作者 何錦昌
在我小時候，常常會想著長大後要成為一個很有錢的人，當我把這個理念告訴爸爸時，他都會說如果要有錢就必須要學會儲蓄和理財，而儲蓄也是需要很多方法和技巧的。因此，我就在思考國中生如何透過零錢來致富，若能從小做起，經過時間的累積應該可以積少成多，會支出 30 元，加起來就是 90 元。但如果能把吃零食的錢省下，把飲料改成 10 元的麥香奶茶，成為富翁。
如果可以的話，我們應該可以從自己的零用錢開始存起。我發現我跟同學們的零用錢大約是每天 50 到 100 元，而每日主要支出項目大都是吃零食、喝飲料和夾娃娃，每一項大約都而且只花 20 元來夾娃娃的話(因為要夾出一個耳機或吊飾至少要 20 元的花費)，就只要原本的三分之一，一天就能節省 60 元，一周可省 420 元，一年更可省下 21,900 元的龐大金額，這樣子一年就可買一支不錯的手機了。如此一來，我們就可以把省下的零用錢透過存款或是投資理財的方式，經過複利後，應該可累積一筆可觀的金額。
常見的存錢或理財方式大概可分成無利息、活期存款、定期存款和基金投資等方式，互相搭配一下之後，可以分成以下五種方式(各種利率以國內銀行目前的概約利率與基金投資獲利率計算):
1、 定時定額─無利息
2、 定時定額─活期存款(假設年利率 0.2%，每年計息一次)
3、 定時定額─定期存款(假設年利率 1.08%，每年計息一次)
4、 定時定額─活期存款+定期存款(假設年利率 1.08%，每年計息一次)
5、 定時定額─投資基金(假設年獲利率 6%，每月計息一次)
我們試著假設小明是國一學生，每天都有 100 元零用錢，而且他全都存起來，她國中畢業後能存到多少錢。存錢的第一年是 2019 年、第二年是 2020 年(閏年)、第三年是 2021 年，以下就把這五種存錢理財法列出來，並計算各方法的獲利情形：
1、 定時定額─無利息:
小明一個月可存 3000 元，一年就有 36,500 元(第二年是 36,600 元)。3 年後就是
36,500+36,600+36,500 = 109,600 元。
2、 定時定額─活期存款(年利率 0.2%，每年計息一次)
第一年:每月零用錢均放入活期存款帳戶，到年底
本金為 36,500 元
利息為 36,500 × (0.002) = 73 元
本利和 36,500 + 73 = 36,573 元
第二年:本金為 36,573 + 36,600 = 73,173 元
利息為 73,173 × (0.002) = 146.346 ≒ 146 元
本利和 73,173 + 146 = 73,319 元
第三年:本金為 73,319 + 36,500 = 109,819 元
利息為 109,819 × (0.002) = 219.638 ≒ 220 元
本利和 109,819 + 220 = 110,039 元
獲利:110,039 - 109600 = 439 元
3、 定時定額─定期存款(年利率 1.08%，每年計息一次)
第一年:到年底，本金為 36,500 元，放入定存。
第二年:到年底，第一年所存金額本利和:
36,500×1.08=39,420 元
第二年零用錢收入 36,600 元
第二年放入定存金額:39,420+36,600=76,020
第三年：到年底，第二年所存金額本利和：76,020×1.08=82,101.6≒82,102
第三年零用錢收入 36,500 元
總和:82,102+36,500=118,602
獲利:118,602 – 109,600 = 9,002 元
4、 定時定額─活期存款+定期存款(年利率 0.2%，每年計息一次)
第一年:每月零用錢均放入活期存款帳戶，到年底
本利和為 36,500×(1.002) = 36,573 元，放入定存
第二年:到年底，第一年所存金額本利和:
36,573 × 1.08 = 39,498.84 ≒ 39,499 元
第二年零用錢收入:同第一年作法，
本利和為 36,600×(1.002) = 36,673.2 ≒ 36,673，加入定存
第二年放入定存金額:39,499+36,673=76,172 元
第三年：到年底，第二年所存金額本利和：
76,172 × 1.08 = 82,265.76 ≒ 82,266
第三年零用錢收入:同第一年作法，
本利和為 36,500×(1.002) = 36,573 元
第三年總金額:82,266+36,573= 118,839 元
獲利:118,839 – 109,600 = 9,239 元
5、 定時定額─投資基金(年獲利率 6%，月利率為 0.5%，每月計息一次)
第一年:每月零用錢均存入基金帳戶
1 月 3,100 元月底存入銀行，到年底共計息 11 次
3,100×(1.005)11≒3,275
2 月 2,800 元月底存入銀行，到年底共計息 10 次
2,800×(1.005)10≒2,943
3 月 3,100 元月底存入銀行，到年底共計息 9 次
3,100×(1.005)9≒3,242
4 月 3,000 元月底存入銀行，到年底共計息 8 次
3,000×(1.005)8≒3,122
5 月 3,100 元月底存入銀行，到年底共計息 7 次
3,100×(1.005)7≒3,210
6 月 3,000 元月底存入銀行，到年底共計息 6 次
3,000×(1.005)6≒3,091
7 月 3,100 元月底存入銀行，到年底共計息 5 次
3,100×(1.005) 5≒3,178
8 月 3,100 元月底存入銀行，到年底共計息 4 次
3,100×(1.005)4≒3,162
9 月 3,000 元月底存入銀行，到年底共計息 3 次
3,000×(1.005)3≒3,045
10 月 3,100 元月底存入銀行，到年底共計息 2 次
3,100×(1.005)2≒3,131
11 月 3,000 元月底存入銀行，到年底共計息 1 次
3,000×(1.005)1=3,015
12 月 3,100 元月底存入銀行，到年底共計息 0 次
3,100×(1.005)0=3,100
第一年總金額:37,514 元。
第二年:因為該年(2020 年)是閏年，所以二月零用錢多 100
到年底為:100×(1.005)10≒105
第二年零用錢收入:37,514+105=37,619 元
加上第一年存款每月計息: 37,514×(1.005)12≒39,828 元
第二年總金額:37,619 +39,828=77,447
第三年:每月零用錢總收入和第一年相同
第三年零用錢收入:37,514 元
加上前一年存款每月計息:77,447×(1.005)12=82,224 元
第三年總金額:77,447×(1.005)12+37,514≒119,738 元
獲利:119,738-109,600=10,138 元
將上面幾種方式，整理成表格來做比較:
從以上比較中發現，利率越高，獲利也越多，而且複利的獲利會較高，因此計息的次數越多獲利也越高，而基金投資就會有風險，因此有賺有賠，不可能像定存是穩賺不賠;但是基金投資賺錢的時候獲利率很可能會超過我們設定的 6%，因此獲利還會比前面的範例更多， 但因為有風險的因素，並不是 100%保險，所以若不想承擔風險的話，最好選擇活期存款、定期存款等方法會比較適合。